Algemene vragen

Hoeveel eigen geld moeten we gespaard hebben om een woning te kunnen kopen?

Hoe meer eigen geld beschikbaar is hoe makkelijker het uiteraard is om een eigen woning te kunnen kopen. In de regel dien je er rekening mee te houden dat je op z'n minst over € 3.500,- á € 4.500,- eigen geld moet kunnen beschikken. Door de (tijdelijke) vrijstelling voor de overdrachtsbelasting voor jongeren tot 35 jaar (en een maximale koopsom van € 400.000,-) kan het al mogelijk zijn om een hypotheek te kunnen krijgen. Het bedrag is mede afhankelijk van de keuze voor een bestaande of nieuwbouw woning. De genoemde bedragen zijn nodig om de niet-financierbare kosten zoals de kosten voor de hypotheekakte , de advieskosten, de taxatiekosten, de kosten voor de transportakte en de kosten voor de waarborgsom te kunnen betalen.

In beide situatie kan daarnaast de kosten voor een NHG aanvraag (0,6% van de hypotheeksom) nog van toepassing zijn). In een markt waarbij je vaak moet overbieden op een bestaande bouw woning dien je bijna altijd nog extra eigen geld inbrengen als blijkt dat de taxatiewaarde lager is dan de afgesproken koopsom.

Ik heb nog een krediet lopen. Kan ik evengoed een hypotheek aanvragen?

Ja, dat kan. Houd er wel rekening mee dat iedere € 1.000,- aan krediet betekent dat je ongeveer € 5.000,- minder kunt lenen. Als je over spaargeld beschikt is het veelal beter om de schulden af te lossen. Denk daarbij ook aan de telefoonkredieten. DUO leningen hebben ook effect op je leencapaciteit. Het is raadzaam hier hier voorafgaand aan je oriëntatieproces voor een woning een oriënterend gesprek aan te gaan zodat je weet welk effect de diverse schulden hebben op je leencapaciteit. In het geval sprake zou zijn van BKR achterstanden zullen we wel dieper in de situatie moeten duiken om een uitspraak te kunnen doen.

Hoe hoog zullen onze maandlasten worden als we een hypotheek aangaan?

Hoe hoog de maandlasten worden zal afhankelijk zijn van een aantal factoren. Deze is primair afhankelijk van de volgende factoren:

- de hypotheeksom

- de rente

- en de aflossingsvorm

Als we uitgaan van een standaard aflossingsvorm (annuïteiten), een hypotheeksom van € 300.000,- en een rente van 1,5%, dan bedraagt de bruto maandlast € 1.035,36 per maand. Eenzelfde hypotheek, maar dan aflossingsvrij, kost € 375,- per maand. In het laatste geval los je alleen niet af. In hoeverre een aflossingsvrije hypotheek mogelijk of te adviseren valt hangt van diverse factoren af. Laat je hierin goed adviseren.

We hebben al een hypotheek. Is het verstandig om deze over te sluiten?

Het allerbelangrijkst is om eerst te achterhalen waar jullie naar op zoek zijn. Zoeken jullie lagere maandlasten? Zoeken jullie naar een langere rentevaste periode? Of, hebben jullie twijfels of jullie hypotheek past bij jullie huidige wensen? En, hoelang zijn jullie nog van plan in jullie woning te blijven wonen?

Nadat we jullie wensen hebben geïnventariseerd kunnen we een indicatieve berekening voor jullie maken wat de gevolgen zijn van het wel of niet oversluiten van jullie hypotheek. Met de huidige lage hypotheekrente ervaren we wel dat het zeker de moeite loont om uit te laten zoeken of oversluiten van de hypotheek interessant kan zijn.

We zouden graag onze woning willen verduurzamen. Wat zijn hierin de mogelijkheden?

Er zijn verschillende mogelijkheden hiervoor. Denk aan de Verduurzamingslening, de Verduurzaming hypotheek. Maar jullie kunnen ook kiezen om de verduurzaming mee te nemen bij jullie hypotheekaanvraag. Het is in ieder geval mogelijk om € 9.000,- extra te lenen bovenop jullie leencapaciteit als jullie dit bedrag gebruiken aan energie besparende voorzieningen. 

Is het interessant om een nul-op-de meter woning te kopen?

Zeker kan dit interessant zijn. Een nul-op-de-meter woning brengt met zich mee dat je in principe geen energielasten hebt. Of dat in de praktijk ook het geval is hangt af van verschillende factoren. De ervaring leert dat dat zelden het geval is. Maar, een nul-op-de meter woning brengt wel met zich mee dat je meer kunt lenen. Bij een nul-op-de meter woning mag je in veel gevallen namelijk € 25.000,- extra lenen boven op je leencapaciteit.

Kan ik nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Ja, dat kan. Hierover bestaan wat onduidelijkheden in de markt: vanaf 1-1-2013 is het alleen mogelijk om renteaftrek te kunnen claimen als je een nieuwe hypotheek afsluit dat in maximaal 30 jaar lineaire of annuïtair afgelost wordt. Dat wil niet zeggen dat je geen aflossingsvrije hypotheek mag afsluiten. In het geval je hier toch voor zou willen kiezen, dan kan dat nog altijd. Dit betekent wel dat de aflossingsvrije lening aangemerkt zal worden als een box-3 lening. De rente die je over dit leningdeel betaalt is dan fiscaal niet aftrekbaar.
In het geval je voor 1-1-2013 al een hypotheek had en nog steeds hebt, dan mag je gebruik maken van de overgangsregeling om de aflossingsvrije hypotheek (en alle andere hypotheekvormen die je voor 2013 had) als een aflossingsvrije hypotheek voortzetten met behoud van renteaftrek. Dit mag tot 50% van de marktwaarde van de woning.

Kunnen we de overwaarde uit mijn woning opnemen voor consumptieve bestedingen?

Ja, dat kan. Let hierbij wel op dat niet alle geldverstrekkers dit toestaan. Als jullie deze wens nu nog niet hebben maar in de toekomst mogelijk wel, dan is het verstandig om deze wens alvast kenbaar te maken zodat we hier rekening mee kunnen houden bij de selectie van de geldverstrekker.

Mijn werkgever heeft een salarisverhoging toegezegd. Mag dit meegenomen worden bij de hypotheekaanvraag?

Een definitieve afspraak over een toekomstig salarisverhoging dat binnen zes maanden geëffectueerd wordt mag meegenomen worden bij de bepaling van jullie leencapaciteit.

Ik wordt dit jaar 57 jaar oud. Heeft dit consequenties voor mijn hypotheekaanvraag?
Ja, als je binnen 10 jaar met pensioen gaat dienen we niet alleen te controleren wat je op basis van jouw huidig inkomen kunt lenen. We dienen ook te controleren wat je zou mogen lenen op basis van jouw pensioenleeftijd. Als je in de nabije toekomst 57 jaar oud wordt en je wilt nog iets doen met een hypotheek (wijziging of verhuizen), dan kan het verstandig zijn tijdig te laten controleren welke gevolgen het bereiken van de 57-jarige leeftijd voor jou kan betekenen.